Как открыть микрофинансовую организацию с нуля

Как открыть МКК – микрокредитную организацию

Как открыть микрофинансовую организацию с нуля и возможно ли это без больших вложений? Для начала определимся, что речь идет о юридическом лице, которое ведет финансовую деятельность. Обязательное условие – лимитированный масштаб сделок. Кредит одному лицу не превышает 1млн. руб. и основной способ занятий заключается в предоставлении небольших займов населению.

Эта аббревиатура объединяет в себе оба типа организаций МКК и МФК. Услуга, которую они оказывают – это быстрое получение микрозайма. В любом случае, компания обязана числиться в самостоятельно регулируемой компании СРО в реестре ЦБ РФ, через которую осуществляется контроль деятельности организаций.

Еще недавно финансовая грамотность населения была такой, что люди не задавались вопросом о легальности МФО (к какому бы типу она не относилась). Однако сегодня даже через интернет можно о признаках легальных МФО:

  • Наличие лицензии государственного образца (недоступно для мошенников);
  • Объемный кредитный договор составлен без подводных камней для заемщика;
  • Наличие физического и юридического адреса, опубликованного в публичных источниках;
  • Честные МФО не требуют регистрации на сайте, путем перевода денег на счет.

Выбирая компанию, обязательно изучите ее страницы в социальных сетях и почитайте живые отзывы на тематических форумах. Будьте осторожны при выборе МФО, так как по схеме мошенников долг будет увеличен в несколько раз. При допущении ошибки обязательно обратитесь к юристу. Кстати, при подозрении на нарушения Центральный банк РФ имеет право запрашивать любую информацию об учредителях МФО. Строгость регулярного надзора определяется видом организации: МКК или МФК.

Тысячи граждан уже воспользовались быстрыми кредитами. Но что такое микрокредитная организация, какие преимущества принесет создание МКК?

Преимущества МКК

Из опыта известно, что в микрофинансовых организациях легче получить маленький заем. Кредитные компании основные кассы делают на том, что привлекают много клиентов, которые охотнее идут на мелкие сделки. Верхняя граница максимальной суммы для физических лиц обычно жесткая, что не позволяет новым и ненадежным заемщикам получить много. Это необходимый принцип работы с большим населением.

Недостатки МКК

  • Выпуск облигаций невозможен;
  • Запрещено привлекать средства от физических лиц, которые не являются акционерами, учредителями или участниками;

Открыть микрокредитную компанию проще, чем МФК, уставной капитал может быть любым, но максимальный размер займа не пересечет отметку в полмиллиона рублей. В отличие от МФК для МКК уже актуальна конкуренция. Ведь стартовые условия для открытия гораздо более мягкие. Потому придется позаботиться, о том как открыть микрокредитную организацию.

Как открыть МФК – ключевой вопрос в этом, как добыть 70 млн. уставного капитала. Именно такое минимальное ограничение установлено законом. Это условие оказалось настолько сложным, что в 2019 году в реестре числилось всего 45 компаний. К этому добавляется обязательная ежемесячная отчетность, постоянный надзор со стороны банка России, обязательное членство в СРО.

На этом обязательства и ограничения не заканчиваются. Торговая и производственная деятельность категорически запрещена в отличие от правил для МКК. Зато есть одно преимущество – разрешен выпуск облигаций.

МФК имеет право вести несколько видов деятельности: займы для МСП, частные инвестиции, онлайн кредиты, оффлайн займы частным лицам.

По статистике 2019 года из 11 микрофинансовых организаций частный капитал привлекают только 4, и только 2 вкладывают иностранные средства. Остальные берут деньги из государственного регионального фонда, направленного на поддержку предпринимательства. Сегодня набирает распространение практика распределения функций. То есть организации привлекают разные источники финансирования и осуществляют разные услуги.

Для предоставления POS кредитов необходимость оформления именно МФК неочевидна. Хотя это дает новые возможности в перспективе для расширения компании, а в текущем времени создает более надежные условия для заключения сделок. В целом, рост числа МФК отстает от прогнозируемого примерно в четыре раза.

Документы для оформления МФО

  • Необходимо составить заявление о регистрации юрлица;
  • Составить и предоставить подлинник устава;
  • Документ о предоставлении пошлины (4 тыс. руб.);
  • Для иностранного юридического лица подтвердить статус учредителя.

Сведения для государственного реестра

  • Заявление о МФО с подписью руководителя;
  • Адрес исполнительного органа;
  • Назначение руководителей (копия);
  • Учреди тельные документы (копия);
  • Создание юридического лица (копия);
  • ЦБ РФ форма об управляющих организацией;
  • Подтвердить соответствие руководителей условиям ЦБ РФ;
  • Документ госпошлины о запись в реестре МФО (1,5 тыс. руб.);
  • Правила внутреннего контроля по противодействию терроризму и отмыванию доходов

Каждый документ должен быть оформлен правильно, и только специалист соберет весь список быстро и верно. Потому услуги компании «Финтегра» пользуются высоким спросом.

Внесение МФО в реестр Центробанка РФ

Каждого кандидата в руководители МФО внимательно изучает Центральный банк России. Неснятые или непогашенные судимости недопустимы, связанные с нарушением против власти или экономическими преступлениями.

Если у компании когда-то была отозвана лицензия из-за нарушения закона, то она не имеет права принимать участие в руководстве МФО и владеть 10% акций. Если таковой инцидент произошел, то лицо, признанное неподходящим для управления МФО, может подать жалобу в течение 30 дней.

Если юридическое лицо соответствует требованиям, то пора подготовить пакет документов:

  • Заявление;
  • Учредительные документы юридического лица (копии);
  • Решение о создании юридического лица (копии);
  • Решение о назначении управления (копии);
  • Сведение об учредителях;
  • Адрес исполнительного органа;
  • От иностранных юридических лиц требуются выписки из реестра;
  • Квитанция об уплате госпошлины (оригинал).

Этот список из восьми пунктов не так-то прост. Одно только заявление (первый пункт списка) должно быть подписано уполномоченным лицом (с указанием должности) или руководителем, там же указывается опись следующих документов, предоставляемых в одном пакете. На этом же листе указываются подробные личные данные руководителя (телефоны, место жительства).

После этого в реестре оформляются данные об организации: регистрационный и порядковый номера, даты, полное и сокращенное наименования, государственный регистрационный номер, серия и номер бланка, данные о лице и адрес. Задачу можно упростить, если обратиться в компанию «Финтегра».

Читайте также:
Сухая мойка автомобилей: что это такое

Как открыть МФО

Так как открыть МФО, пошаговая инструкция изложена низ в списке:

  • Оформление юридического лица – необходимо выбрать тип юридического лица: автономная некоммерческая организация, товарищество, хозяйственное общество;
  • Подача документов в налоговую – применить упрощенную систему налогообложения не выйдет, так как на это наложен запрет;
  • Получение МФО статуса;
  • Аренда офиса;
  • Набор персонала;
  • Организация рекламы.

Открытие МФО сопряжено также с финансовыми обязательствами. Начать МКК можно с уставным капиталом всего 10 тыс. руб., но это условно разрешаемый порог, а не серьезный бизнес план. Специалисты же рекомендуют начинать с минимальным капиталом от полумиллиона рублей.

Вывод

При создании МКК основной упор делается на массовость, и сделка допускается через онлайн сервисы. Это позволяет привлечь широкую аудиторию. И вопрос, как создать МКК, намного проще, чем таковой для МФК. Начинающему предпринимателю, не знакомому с этим бизнесом, лучше обратить внимание на микрокредитные организации. В то же время

Микрофинансовые организации более надежны, этому способствует возможность привлечения капитала от инвесторов. Но микрокредитной проще сделать кассу на маленьких сделках и набрать статистику клиентов. По сути, основной вопрос заключается в наличие уставного капитала, либо ограничении финансов.

У микрофинансовых организаций есть одно неоспоримое преимущество. Из-за финансового порога уставного капитала они появляются значительно медленнее, и отстают от прогноза в 4 раза. Это означает выгодные позиции для тех, кто способен выполнить пропускные условия для оформления МФК. Обращайтесь в компанию «Финтегра», если вас интересует франшиза МФО микрофинансовой организации. Мы подберем наиболее эффективные предложения и правильно оформим сделку.

Микрокредитование

Где взять деньги: микрокредитование малого бизнеса

В чем заключаются плюсы и минусы микрокредитования? В чем его преимущества по сравнению с потребительскими кредитами и кредитами для бизнеса? В чем разница между банками и микрофинансовыми организациями? Объясняют эксперты.

Микрокредиты занимают на рынке промежуточное положение между потребительскими кредитами и кредитами для бизнеса. Их преимущество в том, что они предполагают упрощенную подачу заявки и быстрый срок ее рассмотрения, однако этот инструмент подходит не всем из-за своих высоких ставок — от 20 до 50% годовых.

Сумма микрокредита не может превышать 3 млн руб. — эта сумма должна пойти на развитие малого бизнеса.

Контроль микрофинансовых организаций, которые финансируют предпринимателей, осуществляет Банк России. Согласно Указанию ЦБ РФ от 20.02.2016 № 3964-У, чтобы иметь право выдавать займы ИП и компаниям, микрофинансовые организации (МФО) должны выдавать не менее 75% от общего количества выданных микрозаймов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям и заключать с ними же не менее 70% от общего количества договоров.

В декабре 2015 года был принят законопроект Министерства финансов и Банка России о разделении рынка микрофинансирования на два типа — микрофинансовые и микрокредитные компании. Он должен повысить прозрачность рынка микрофинансирования и облегчить банковский надзор за МФО.

По итогам исследования РА «Эксперт», за 2017 год портфель микрозаймов увеличился на 35% до 121 млрд руб. и продолжает динамику роста примерно на 30% в год.

Согласно данным опроса СРО «МиР», 60% МФО работают в сегменте займов «до зарплаты» (pay day loans, PDL), 17,8% — займов в рассрочку (installment), 16% — предоставляют услуги для бизнеса, в продуктовой линейке также присутствуют POS-займы (направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках) и займы под залог.

Сокращение реестра микрофинансовых организаций в реестре Центробанка с 3 600 до 2 200 организаций связано с политикой ужесточения регулирования, начавшейся в 2013 году.

Программы по микрокредитованию есть и у банков. Они также сопровождаются высокими процентными ставками, которые связаны с тем, что микрокредиты не требуют залогового обеспечения и у них высок риск невозврата. Однако условия отличаются в каждом конкретном случае. Например, программа микрокредитования малого бизнеса «Бизнес-Ипотека» от Промсвязьбанка выдает кредиты на развитие бизнеса под залог жилой недвижимости.

Как правило, МФО ориентируются на уже работающий бизнес, которому нужны дополнительные ресурсы для развития. Формальные требования зависят от компании: определенные требования к обороту, отчетности и прозрачности бизнеса. Аналитические службы рассматривают бизнес, используя совокупность факторов — этот процесс занимает не меньше недели.

Общий размер процентов и платежей по микрокредитам не может превышать сумму кредитования более чем в четыре раза.

Подробнее о микрокредитовании рассказывают эксперты.

Владимир Григорьев, кандидат экономических наук, эксперт в сфере финансов и банковского дела

Микрокредитование — это предоставление небольших по размеру кредитов частным лицам и предпринимателям, не имеющим доступа к традиционному банковскому кредитованию. Занимаются микрокредитованием МФО — микрофинансовые организации, не являющиеся банками, но находящиеся под регулированием и надзором Банка России.

Источник фондирования МФО — вклады на сумму от 1,5 млн руб. и выше. На эти вклады (и по причине размера, и потому, что МФО — не банки) не распространяются гарантии системы страхования вкладов. Это обуславливает более высокий риск для вкладчиков и, соответственно, более высокую доходность для них и более высокие процентные ставки для заемщиков.

Главный минус для заемщиков — высокая стоимость микрозаймов. Текущий диапазон ставок — от 24 % до 50 % годовых, могут быть и выше.

Напомню, что сейчас текущие ставки крупнейших и крупных банков по кредитам субъектам МСП находятся в диапазоне от 9,5% до 13%, ставки средних банков на несколько процентных пунктов выше. То есть ставки по микрокредитам в разы выше даже самых дорогих банковских кредитов.

Второй минус — предельный размер займа — 5 млн руб. На практике он обычно ниже.

Плюсом является быстрое оформление микрокредита — как правило, в пределах 24 часов. Это объясняется тем, что МФО, в отличие от банков, практически не проводят ни анализа финансов заемщика, ни оценки риска. Риск уже заложен в космическую процентную ставку.

Читайте также:
С чего начать рекламный бизнес: план открытия рекламного агентства

Существенными факторами для МФО являются только юридические документы и наличие имущества у предпринимателя.

Разумеется, высокие риски ведут к тому, что и разговор с заемщиком, у которого возникли проблемы с обслуживанием долга, будет таким же, как и выдача микрокредита — быстрым и жестким. Огромные процентные ставки и штрафы, начисляемые на просроченную задолженность, в принципе не предполагают реструктуризации задолженности, что возможно с банком. То есть дорога от возникновения просрочки до существенного увеличения суммы долга и попыток МФО добиться отчуждения в свою пользу имущества для покрытия убытков будет очень короткой.

Если предприниматель решил все-таки рискнуть и взять кредит у МФО, то:

  • Необходимо удостовериться в том, что эта организация действует на законных основаниях. Это можно сделать на сайте ЦБ РФ, где в специальном реестре находятся все должным образом зарегистрированные МФО.
  • Нужно найти наилучшее, то есть самое дешевое предложение.
  • Следует собрать и в открытых источниках, и у знакомых всю возможную информацию о будущем кредиторе.
  • Адекватно оценить свои возможности платить высокие ставки по кредиту.

Алексей Федоров, заместитель председателя правления банка «Веста»

Если честно, я не верю в рынок микрофинансирования в России. История с физлицами показала, что этот рынок очень непрозрачен и перспектив у него немного. Пожалуй, единственным исключением являются «банковские» МФО. Для остальных существуют огромные трудности, связанные с фондированием выдаваемых кредитов. Кроме того, МФО в последние годы часто использовали для различных серых схем по выводу денег.

Зачастую клиенты таких организаций получают те деньги, которые необходимо каким-то образом обналичить. Как правило, какие-то юрлица фондируют небольшие МФО, эти деньги выдаются в качестве кредита, обналичиваются, естественно, о возврате кредита нет и речи. Это, к сожалению, весьма распространенная схема. Кроме того, и ЦБ последовательно усиливает регулирование этого рынка.

По оценке РА «Эксперт», число МФО за последние два года сократилось с 3 600 до 2 200. Это происходит неспроста и связано с тем, что, как сказал мне владелец одного из крупнейших МФО: «К нам приходят только те клиенты, которым отказали везде».

Откровенно говоря, я не вижу, что должно заставить микрокредитование заработать в отношении малого или среднего бизнеса. Проблемы будут те же, например, с фондированием. Также я не очень понимаю, как бизнес может выживать при тех неподъемных ставках, которые предлагают МФО. Словом, все это дает негативную картину, и я не вижу перспектив этой отрасли.

Не пропустите новые публикации

Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

Регистрация МКК по шагам глазами предпринимателя

Разберемся с процедурой регистрации МКК (микрокредитной компании) в упрощенном порядке – то есть глазами предпринимателя. Ведь предпринимателям важно представлять ключевые точки данного процесса и далее делегировать этот процесс соответствующим специалистам.

1 ШАГ – регистрация МКК в налоговой инспекции

Регистрируем юридическое лицо (как правило, ООО) в ИФНС, важно, чтобы был правильный устав, соответствующий законодательству о микрофинансовых организациях.

После получения статуса МКК в ЦБ, желательно, чтобы юридический адрес совпадал с фактическим.

Необходимо чтобы название МКК не было похоже на название других МКК включённых в реестр. Например, если в реестре есть МКК «Мигом деньги», то открыть иное «Мигом деньги» не получиться. Можно попробовать открыть МКК «Мигом деньги до зарплаты». Желательно, в целом, избегать совпадений с похожими наименованиями.

Решите проблемы сейчас — позвоните нам:

Оставьте заявку и мы перезвоним Вам
в течение 15 минут! Каждому, кто оставит заявку или позвонит нам сегодня – консультация по любому вопросу бесплатно!

Шаг 1
Шаг 2
Шаг 3

2 ШАГ – открытие расчетного счета в банке

Открываем расчетный счет и с него оплачиваем государственную пошлину за внесение в реестр (на дату написания данной статьи 1 500 р.).

3 ШАГ – получение справок об отсутствии судимости

Справки об отсутствии судимости в сфере экономической деятельности, или преступлений против государственной власти.

Справка получается в местном УВД.

4 ШАГ – сдача документов в ЦБ РФ

Срок вступления в Реестр МКК 30 дней с даты представления документов.

  1. заявления ЦБ, анкетные данные, приложение и прочие документы установленные ЦБ
  2. учредительные документы
  3. справки об отсутствии судимости
  4. Правила внутреннего контроля (фундаментальный документ примерно на 90 листов)
  5. госпошлина

5 ШАГ – сдача отчётности в ЦБ

Здесь самое важное найти специалистов, которые могут сдавать отчётность под ключ. Желательно что бы бухгалтерия закрыла все участки – сдачу в ИФНС, фонды, статистику, ЦБ, Росфинмониторинг.

Отчётность в ЦБ сдается:

  1. ежемесячно
  2. ежеквартально

Отчетность в Росфинмониторинг сдается через личный кабинет – ежеквартально.

Классическая отчётность (ИФНС , фонды) – сдается в стандартные сроки и ежемесячно и ежеквартально.

Штраф за не сданную отчётность со стороны ЦБ от 500 000 р. – поэтому нужно очень внимательно к этому относиться.

Сдается отчетность в ЦБ только в электронном виде. Нужно покупать ЭЦП и подписывать ей отчеты.

6 ШАГ – налогообложение МКК

МКК находится только на общей системе налогообложения (с НДС). Однако выдача займов согласно российскому законодательству не облагается НДС. Поэтому с поступившей прибыли платим только налог на прибыль который составляет 20% (в разные годы налог может немного корректировать ставку, но в целом цифра та же).

Пример – вы выдали займ – 100 р. Клиент вернул вам займ с процентами 150 р. прибыль у вас 50 р. С этих 50 р. платим 20% налог на прибыль.

Естественно налог на прибыль можно уменьшить, поскольку он рассчитывается, после вычитания расходов, например, в этот же налоговый период (квартал) вы заплатили расход 10 р. за аренду и 20 р. рекламу в интернете. Получается что ваша прибыль 50 р. – минус указанные расходы 30 р. = 20 р. Соответственно 20 % с этой суммы платим в бюджет.

Читайте также:
Как открыть шаурму и что для этого нужно: бизнес-план

7 ШАГ – пополнение оборотных средств МКК

Учредители МКК (участники если быть точнее в ООО), либо акционеры МКК – если это акционерное общество, могут пополнить расчетный счет МКК. Деньги, получаемые с данных пополнений МКК, может направить на выдачу займов клиентам/заемщикам.

Участники/учредители/акционеры МКК могут пополнять оборотные средства МКК либо путем заключения договора займа, либо путем увеличения уставного капитала МКК.

Пополнение оборотных средств путем заключения договора займа, является, по нашему мнению, более простым способом.

8 ШАГ – выдача кредитов (займов) клиентам

Законодатель использует термин займ. Кредиты выдают банки, а МКК займы.

Займы можно выдавать с залогом и без – по вашему желанию.

Можно заключать 2 договора – договор займа и договор залога, можно объединить в один т.е. включить в договор займа положения о залоге того или иного имущества.

Не забываем, что залог на недвижимое имущество – например, квартиру необходимо регистрировать в Росреестре. Если вы выдаете займы с залогами, возможно лучше заключить с клиентом стандартный договор займа, и затем оформить отдельный договор залога и зарегистрировать его.

9 ШАГ – как вернуть займы с должника

Возврат займов возможен в судебном и внесудебном порядке.

Внесудебный порядок – звонки напоминания о долге, смс и емейл напоминания, письма, переговоры.

Судебный порядок – претензии должнику, обращение в суд, обращение взыскания на предмет залога, если залог был. Можно в договоре займа определить договорную подсудность, тогда все иски в суд будут подавать в удобный вам по территориальности суд.

10 ШАГ – сколько МКК может выдавать займов

МКК может выдавать займы не более 500 000 р. одному клиенту физ. лицу и не более 3 000 000 р. юр. лицу.

Привлекать займы, или принимать вклады МКК не может, это может делать МФК (микрофинансовая компания), но для ее учреждения потребуется доказать оплату уставного капитала в размере 70 000 000 р.

Решите проблемы сейчас — позвоните нам:

Оставьте заявку и мы перезвоним Вам
в течение 15 минут! Каждому, кто оставит заявку или позвонит нам сегодня – консультация по любому вопросу бесплатно!

Как открыть МФО?

Отечественный рынок микрофинансирования активно и очень быстро развивается. Основной причиной такого развития событий выступает высокий спрос на услуги МФО со стороны населения. Очевидным следствием привлекательности этого вида деятельности становится решение открыть микрофинансовую организацию с нуля, которое часто принимают как начинающие, так и опытные бизнесмены. Рассмотрим подробнее, что нужно для успешного решения задачи.

  1. Преимущества и недостатки открытия микрофинансовой организации
  2. Что говорит закон?
  3. Что нужно для открытия МФО?
    1. Регистрация юрлица
    2. Регистрация в налоговой
    3. Внесение сведений в реестр МФО
  4. Требования к МФО
  5. Коды ОКВЭД
  6. Бизнес-план открытия МФО
  7. Ограничения
  8. Частые вопросы
    1. В чем состоят основные достоинства микрофинансовой деятельности?
    2. Может ли заниматься микрокредитованием физическое лицо?
    3. Нужно ли для открытия МФР получать лицензию?
  9. Вместо вывода

Преимущества и недостатки открытия микрофинансовой организации

Сначала необходимо понять, что именно привлекает бизнесменов в деятельности по выдаче займов населению. Первое и главное – возможность быстрой окупаемости вложений.

Несмотря на ужесточение требований со стороны государства, процентные ставки по большей части займов установлены на уровне 0,5-1,0% в день, что намного выше, чем проценты по банковскому кредиту.

Другими немаловажными достоинствами работы на рынке микрофинансирования становятся такие:

  • возможность выдачи займов онлайн, что позволяет свести к минимуму расходы на открытие и содержание офисов, а также работающего в них персонала;
  • лояльность по отношению к так называемым проблемным заемщикам, с которым банки работают крайне неохотно. Результатом которой становится постоянное увеличение клиентской базы;
  • разумные требования в части лицензирования и формирования резервов, намного более низкие, чем для банковской деятельности;
  • разделение МФО на два типа – микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, что позволяет подобрать подходящий вариант бизнеса с учетом возможностей и потребностей учредителя.

Единственным существенным недостатком микрофинансирования выступает постоянное ужесточение контроля со стороны государства в лице регулятора рынка – Центробанка страны. Но даже в этом есть позитивный момент, который заключается в постепенном сокращении количества МФО, исключаемых из реестра.

Фактическим результатом активных действий ЦБ РФ становится снижение конкуренции на рынке (по состоянию на середину июня численность МФО не превышает 1,3 тыс. компаний), что упрощает получение своей доли вновь открытому бизнесу.

Что говорит закон?

Прежде чем открыть МФО, требуется внимательно изучить федеральное законодательство в этой области. Деятельность микрофинансовых организаций регламентируется положениями №151-ФЗ (датируется 02.07.2010).

Базовый Федеральный закон регулярно изменяется. Так, за два последних года было принято 4 ФЗ, содержащих поправки к №151-ФЗ. Как было отмечено выше, большая их часть направлена на повышение контроля над работой МФО.

Для подтверждения последнего тезиса можно привести два характерных примера. Первый – ограничения максимальной процентной ставки для большей части займов на уровне 1% в день. Второй – установление предельного уровня переплаты в размере 150% от суммы первоначального микрокредита. Не приходится сомневаться, что политика государства по усилению контроля над деятельностью МФО будет продолжена. Поэтому стоит учитывать подобные тенденции при разработке бизнес плана по открытию микрофинансовой организации.

Что нужно для открытия МФО?

Теперь необходимо ответить на главный вопрос статьи: как открыть микрофинансовую организацию и что нужно сделать для этого. Предусмотренная законодательством процедура предусматривает последовательную реализацию нескольких мероприятий. Каждое имеет смысл рассмотреть более подробно.

Регистрация юрлица

Открытие микрофинансовой организации начинается с регистрации юридического лица. Положения №151-ФЗ допускают несколько организационно-правовых форм, к числу которых относятся:

  • хозяйственное общество и самый популярный его вариант – ООО;
  • фонд;
  • автономная НКО (некоммерческая организация);
  • товарищество.
Читайте также:
Красивые названия магазинов: как придумать, каким словом можно назвать

Выбор значительной части бизнесменов очевиден и подтверждается статистическими данными о действующих участниках рынка. Подавляющее большинство из них работает в статусе ООО. Преимущества такого формата для ведения бизнеса очевидны и состоят в следующем:

  • минимальный уровень ответственности, который ограничивается вкладом владельца в уставной капитал;
  • сравнительно простая процедура регистрации;
  • разумные требования в части контроля со стороны надзирающих органов.

По отношению к микрофинансовым организация не действует еще одно важное достоинство ООО – возможность использования льготных налоговых режимов, прежде всего – упрощенку. Но и перечисленных плюсов достаточно, чтобы остановиться именно на такой организационно-правовой форме юридического лица.

Регистрация в налоговой

Следующий этап процедуры, позволяющей открыть МФО, предусматривает регистрацию в налоговом органе. Суть мероприятия – внесение данных о юридическом лице в общефедеральный реестр – ЕГРЮЛ. Его ведением занимаются подразделения ФНС.

Для успешной регистрации вновь созданного бизнеса необходимо подать в налоговую инспекцию следующий комплект документов:

  • заявление на регистрацию;
  • устав ООО (если выбрана такая форма) или другой учредительный документ;
  • квитанция, подтверждающая уплату государственной пошлины за совершение регистрационных действий (стандартный размер – 4,0 тыс. руб.)

Документы подаются либо непосредственно в налоговую – лично или по почте, либо через МФЦ. В последнее время активно используются дистанционные способы регистрации, которые доступны как на официальном сайте ФНС, так и посредством портала Госуслуги. В этом случае удается сэкономить на госпошлине, платить которую или не требуется, или все-таки нужно, но в меньшем размере.

Внесение сведений в реестр МФО

Завершающий этап регистрационных действий – получение статуса МФО. Этим занимается регулятор микрофинансового рынка – Центробанк России. Деятельность по выдаче микрокредитов не относится к лицензируемым, но требует включения данных об организации в Государственный реестр МФО. Для этого необходимо предоставить в ЦБ РФ следующий комплект документов:

  • заявление о включении в общефедеральную базу данных;
  • набор учредительных и регистрационных документов юридического лица;
  • решения собственников о создании организации и назначении руководителя;
  • документы, подтверждающие выполнение требований к МФО, в том числе – к учредителям и руководителю;
  • внутренняя документация организации, связанная с контролем в области противодействия финансированию терроризма и легализации незаконных доходов;
  • квитанция или другой платежный документ, который подтверждает уплату государственной пошлины (1,5 тыс. руб.)

Требования к МФО

Регулятор предъявляет к микрофинансовым организациям несколько обязательных для выполнения требований. Первое касается величины собственного капитала. Если для МКК его размер не отличается от минимального для ООО и равняется 10 тыс. руб., для МФК требуется формирование уставного фонда не менее 70 млн. руб.

Серьезные требования предъявляются к учредителям и руководителю МФО. Участником юридического лица не может стать компания, у которой ранее была отозвана лицензия на работу на финансовом или фондовом рынках. Аналогичный запрет распространяется на организации, использующие налоговый льготный режим. К руководству МФО не допускаются физические лица, имеющие судимость за преступления в сфере экономики или направленные против государства.

Коды ОКВЭД

Микрофинансовая деятельность обозначается кодом 64.92.7. Он указывается в регистрационных и учредительных документах МФО. Допускается использование других кодов, относящихся к группе 64.92. Например, предоставление потребительских кредитов, которое обозначается кодом 64.92.1.

Бизнес-план открытия МФО

Порядок разработки бизнес-плана для открытия МФО мало отличается от любого другого бизнеса. Необходимо последовательно решить несколько задач, в число которых входят:

  1. Покупка или аренда офиса. Юридический адрес необходим и для регистрации, и для ведения хозяйственной деятельности. Даже если речь идет о выдаче онлайн-займов.
  2. Набор персонала. В штат МФО входят директор, бухгалтер, менеджеры по работе с клиентами. В качестве дополнительных сотрудников привлекаются специалисты по финансам, безопасности, другим направлениям работы, количество которых определяется масштабами и разнообразием деятельности организации.
  3. Реклама. В сегодняшних условиях активнее всего используются интернет-способы продвижения на рынок. Их количество весьма велико и включает прямую и контекстную рекламу на тематических сайтах и в социальных сетях.

Если планируется выдача традиционных микрокредитов – наличными деньгами – требуется открытие нескольких офисов. Обычно они представляют собой небольшие помещения в людных местах, например, торговых или развлекательных центрах, вокзалах и т.д. Такой формат работы по-прежнему пользуется популярностью и востребован у клиентов, но требует большего стартового капитала.

Ограничения

При ответе на вопрос, как открыть МФО с нуля, необходимо учитывать ряд серьезных ограничений, которые сопровождают деятельность по выдаче займа. К ним относится запрет на совершение следующих операций и действий:

  • выступление гарантом займа учредителя;
  • выдача валютных микрокредитов;
  • изменение условий кредитования в одностороннем порядке, что касается и процента по займу, и любых комиссий;
  • начисление штрафа в случае досрочного возврата долга;
  • заключение сделок на фондовом рынке;
  • выдача займов юр. лицам или ИП, если общий долг клиента превысит 5 млн. руб.

Еще две обязанности МФО – регулярное предоставление отчетности в Центробанк России и сотрудничество в области формирования кредитных историй клиентов хотя бы с одним БКИ. Если организация привлекает средства юридических или физических лиц, требуется соблюдение нескольких дополнительных нормативов, которые устанавливает регулятор.

Частые вопросы

В чем состоят основные достоинства микрофинансовой деятельности?

Главным плюсом работы МФО выступает стабильный спрос на услуги микрофинансирования со стороны граждан и бизнеса. Причем в последние годы он только растет, что позволяет микрофинансовым организациям постепенно увеличивать долю рынка даже по сравнению с банками.

Может ли заниматься микрокредитованием физическое лицо?

Нет, статус МФО могут получить только юридические лица. Обычно речь идет об ООО, но возможные и другие формы – товарищество, фонд или автономная НКО.

Нужно ли для открытия МФР получать лицензию?

Нет, выдача микрокредитов не относится к лицензируемым видам деятельности. Но она требует получения статуса МФО, для чего необходимо внесение данных организации в Государственный реестр, ведением которого занимается Центробанк страны.

Читайте также:
Выращивание цветов в теплице как бизнес - выгодно ли

Вместо вывода

Выдача микрокредитов и займов – востребованный вид бизнеса. Его открытие предусматривает четкое выполнение требований законодательства и, что не менее важно, регулятора рынка в лице ЦБ РФ.

Грамотная проработка организационных и юридических вопросов выступает одним из условий успешного и прибыльного ведения хозяйственной деятельности микрофинансовой организации.

Как вылезти из займов МФО

Долги в МФО – это не замкнутый круг. Его можно разорвать и рассчитаться с долгами. Это будет долго и трудно, но выход есть. Обо всех легальных способах расчета с долгами в МФО мы поговорим подробно. А также о том, чем опасно уклонение от выплат, какие могут быть последствия и как их не допустить.

Что будет, если не платить?

Не надо думать, что кредитная организация забудет про задолженность, если никак не реагировать на напоминания об оплате – звонки, сообщения или уведомления. Последствия в любом случае настигнут. Если нечем платить по кредиту микрозайма, все равно не стоит уклоняться от общения с МФО. Иначе микрофинансовая организация:

  • начислит пени и штрафы;
  • подаст иск в суд;
  • передаст долг коллекторам.

Первый шаг МФО – начисление штрафных санкций. За каждый день просрочки будет начисляться пеня. Размер неустойки должен быть указан в письменном соглашении, подписанном клиентом. Обращаем внимание, что закон РФ ограничивает размер штрафных санкций, которые могут выставлять банки и МФО за просрочку. Согласно ему штраф не может быть больше, чем 0,1% от суммы просрочки за каждый день задержки оплаты. МФО могут выставить счет больше, тогда можно обращаться в суд.

Если клиент не вернул ни сумму долга, ни неустойку, то МФО примет более серьезные шаги. Либо передаст долг коллекторам, либо обратится в суд.

С помощью суда начнется исполнительное производство. Это значит, что судебные исполнители смогут направить запрос в банки или непосредственно к вашему работодателю. В итоге сумма долга будет списана с дебетового счета или с зарплатной карты. Если всей суммы нет, долг будет списываться частями ежемесячно после поступления средств на счет.

Еще один способ для МФО вернуть свои деньги – продать долг коллекторам. В этом случае клиенту будет назойливо звонить коллекторское агентство. Кроме того, в отчете для бюро кредитных историй появится отметка о смене кредитора. С ней будет сложно получить новый займ в банке или в МФО. К тому же, информацию из кредитного отчета может получить потенциальный работодатель или арендодатель, страховая компания.

Как вылезти из займов МФО: законные способы

Чтобы рассчитаться с долгом, есть несколько путей. Можно:

  • взять взаймы деньги на погашение (у родственников, знакомых, у банков или других МФО);
  • договориться с кредитной организацией об улучшении условий выплат и ослаблении «петли»;
  • воспользоваться помощью государства в решении проблем с долгами (обращение в суд, консультация с юристом и т.д.).

Давайте поговорим о каждом способе отдельно.

Вариант 1. Взять деньги в долг

Занять денег можно:

  • у знакомых или родственников;
  • у банков или других МФО;
  • у работодателя.

Занять на платеж по кредиту у знакомых, коллег, друзей

Лучше всего сделать это с помощью расписки. Так будет спокойней и вам, и человеку, который готов дать взаймы. Расписку не обязательно заверять у нотариуса, ее можно составить самостоятельно. Что обязательно должно в ней быть:

  • ФИО;
  • паспортные данные человека, который получает деньги;
  • паспортные данные свидетелей передачи денег;
  • точная сумма и сумма, которую нужно вернуть;
  • срок возврата и штрафные санкции в случае задержки.

Расписку обязательно нужно писать от руки.

Рефинансирование – объединить все кредиты в один

Брать новый кредит на погашение старого можно только в том случае, если это рефинансирование. Конечно, если есть длительные просрочки по займам, то будет очень сложно получить новое одобрение от банка или даже от МФО. Но иногда встречаются специальные программы рефинансирования займов в МФО.

Например, в банке Тинькофф можно перекредитовать не только ссуду другого банка, но и микрозайм, оформленный в МФО. Главное условие – отсутствие просрочек. Рефинансирование в Тинькофф позволит значительно сократить кредитную нагрузку:

  • процентная ставка от :Creditgroup-18495-minRate@%;
  • максимальная сумма – :Creditgroup-18495-maxAmount@ рублей;
  • обслуживание счета, информирование и досрочное погашение – бесплатно.

Если просрочки по платежам есть, то заявку на рефинансирование в банке точно отклонят.

Попросите работодателя предоставить заем на сумму долга

Если все кредитно-финансовые организации отказывают, но есть официальное трудоустройство, можно попросить помощи у работодателя.

Нужно заключить на работе договор займа, в котором будут прописаны подробные условия сделки. Например, работодатель выплачивает всю сумму долга, а затем регулярно определенный срок удерживает часть зарплаты. Оптимальный размер удержания – 30%. Это выгодная сделка, потому что так можно погасить займы досрочно и не переплачивать за счет высоких процентов.

Другие способы найти деньги на погашение

Есть менее популярные, но работающие способы рассчитаться с долгами. Если не у кого взять денег взаймы, можно:

  • сдать залоговое имущество в аренду;
  • добровольно продать свое имущество.

Законодательство РФ разрешает сдавать залоговое имущество в аренду. Будь это автомобиль или недвижимость. Но важно, чтобы разрешение на аренду было прописано и в договоре с банком. Как правило, кредитные организации разрешают аренду на срок, не превышающий период выплаты долга.

Вариант 2. Договориться с кредитной организации

Если нет возможности найти деньги для погашения, можно попытаться улучшить условия кредитования и сократить кредитную нагрузку:

  • реструктуризация;
  • пролонгация;
  • кредитные каникулы.

Реструктуризация

Реструктуризация в отличие от рефинансирования – это изменения условий кредитования текущего, а не нового займа. Провести процедуру можно только у кредитора, который выдал деньги. В сторонние организации обратиться нельзя (как в случае с рефинансированием).

  • уменьшить процентную ставку;
  • приостановить временно выплаты;
  • увеличить срок кредитования;
  • списание части долга.
Читайте также:
бизнес-план пилорамы с расчетами: как открыть с нуля

На реструктуризацию кредитно-финансовые организации соглашаются только в случае, если у клиента сложная финансовая ситуация. Например, сокращение на работе или проблемы со здоровьем.

Пролонгация

Пролонгация – это продление действия договора. При увеличении срока выплат сокращается ежемесячная нагрузка. Так можно снизить регулярные платежи, но при этом повысится сумма общей переплаты.

Кредитные каникулы

Такая мера может быть составной частью реструктуризации, а может быть отдельной услугой. Суть кредитных каникул состоит во временной приостановке выплат. Какие комбинации возможны:

  • отсрочка выплаты основной суммы, платить нужно только проценты (самый часто встречаемый вариант);
  • отсрочка выплаты процентов, платить нужно только сумму основного долга (такой вариант встречается редко, потому что не выгоден банку – он не получает прибыль);
  • приостановка выплат всей суммы: долг+проценты.

Вариант 3. Воспользоваться помощью государства в решении проблем с долгами

Что можно сделать?

  • обратиться в суд;
  • воспользоваться сроком исковой давности;
  • стать банкротом;
  • попросить помощь у юристов по кредитам.

Обращение в суд

Что даст обращение в суд? Он может признать договор недействительным. В отношении банков заводить такие дела не стоит. Практически стопроцентная гарантия проигрыша. А вот с МФО можно попробовать, если есть неточности в договоре:

  • нет графика платежей;
  • неправильное определение суммы обязательных платежей.

Использование срока исковой давности

Срок исковой давности – это три года с момента просрочки платежа. Но даже если не поднимать трубку и не общаться с кредиторами, это вряд ли поможет. МФО может подать в суд и получить деньги с помощью судебных исполнителей. Это самый неудачный способ, как выйти из долгов по микрозаймам.

Объявление банкротства

С 2015 года запустить дело о банкротстве может не только юридическое лицо, но и физическое. Но только с общей суммой долга больше 500 000 рублей.

Что дает процедура банкротства? Главное – пеня по всем задолженностям перестает начисляться. Кроме того, с долгами будет рассчитываться специалист, который сначала проведет оценку, а потом приступит к действиям по погашению.

Помощь юристов

Специалисты помогут разобраться с долгами и выбрать правильное направление действия. Это может быть любой из перечисленных выше способов. Но подходящий для конкретной ситуации.

Что делать, если МФО подала в суд?

В этом случае нужно искать хорошего адвоката. Он изучит договор и посоветует, что делать дальше:

  • согласиться на мировое соглашение;
  • подать встречный иск;
  • подать заявление на банкротство.

Ни в коем случае нельзя игнорировать повестку в суд и судебное заседание. Суд пройдет в любом случае, даже без вашего участия. Но решения будет принять точно в пользу МФО.

Что делать, если угрожают коллекторы?

Если коллекторы переходят к незаконным действиям – угрозам, то нужно:

  • не паниковать;
  • обратиться в контролирующие коллекторские агентства органы – СРО НАПКА (Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств).

Закон об МФО

Микрофинансовые организации появились в России относительно недавно, и некоторое время практически не регулировались законодательно. Так было до вступления в силу закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он начал действовать с января 2011 года.

Закон установил правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определил порядок регулирования и надзора за деятельностью МФО. Все законодательные лазейки и «белые пятна», выявленные в процессе правоприменительной практики, впоследствии были закрыты поправками, вступившими в силу в марте 2016 года.

Так, МФО были разделены на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, которые обязали входить в саморегулируемые организации (СРО).

Закон об МФО 2018 года

В декабре 2018 года законодатель начал упорядочивать работу агентств по оформлению быстрых кредитов.

Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установил новые серьёзные ограничения максимальных ставок и лимитов по просрочке.

Кроме этого, он ужесточил требования непосредственно к организации деятельности микрофинансистов и коллекторов.

Хотя новые правила для сферы микрокредитования были приняты в январе 2019, поправки вступали в силу тремя этапами, чтобы микрофинансовый рынок успел постепенно перестроиться под новые правила.

Поправки, вступившие в силу с 28 января 2019 года:

  • Выделен особняком тип микрозайма без обеспечения. Его параметры: до 10 000 рублей, выдается на 15 суток без права пролонгации. Совокупный размер переплаты не должен превышать 30% от тела займа , соответственно, максимальная сумма процентов в день не может быть более 200 руб., а объем процентов — не более 3000 руб. Неустойка за просрочку составляет 0,1% в день от суммы непогашенного долга.
  • Максимальная ставка за день пользования микрозаймом ограничена до 1,5% в сутки .
  • Для займов на период до 1 года установлен максимальный лимит: общая задолженность может увеличиться до 2,5 раза от суммы, полученной взаймы; причем в этот лимит входят проценты, комиссии, дополнительные платежи и пени.
  • Ужесточены правила деятельности МФО: заключать договоры по микрокредитованию имеют право лица, официально оформившие деятельность как предоставление займов потребителям. То есть кредитор должен зарегистрироваться в профильном госреестре, который ведет Центробанк.

Если эти условия не были выполнены на момент заключения договора с заемщиком, то кредитор не сможет обратиться в суд и требовать возврата займа в судебном и любом ином порядке.

Ужесточены правила деятельности коллекторских агентств: покупателем задолженности теперь может выступить только коллекторское агентство, имеющее лицензию и включенное в госреестр, который ведет ФССП.

Однако есть исключение: физическое лицо тоже может выкупить просроченный долг. Но на это требуется письменное согласие заемщика. Эта поправка направлена на пресечение деятельности «черных коллекторов».

Может ли МФО выдать займ в 2021 году,
а требовать возврата по нормам 2019 года?
Закажите звонок юриста

Поправки, вступившие в силу с 1 июля 2019 года, новелл не содержали, а лишь снижали принятые предыдущим пакетом лимиты:

  • предельную суточную ставку по займу до 1% (было 1,5%) ;
  • максимальную сумму долговых обязательств — до 2-х кратного объема к первоначальному займу (было 2,5%).

Поправки, вступившие в силу с 1 января 2020 года, также уменьшили коэффициент общей переплаты по итогу займа.

Теперь микрофинансовая организация может требовать с заемщика сумму, не более чем в 1,5 раза превышающую первоначальную сумму заемных средств. Причем в сумму максимальной выплаты включены дополнительные платежи, проценты, штрафы и пени.

Таким образом эти законодательные изменения были приняты с целью защитить заемщиков.

Считаете, что переплачиваете по займу?
Закажите звонок юриста

Изменения в законе, начавшие работать с 2021 года:

  • определен отдельный тип микрозайма — до 10 000 рублей, обладающий собственными ограничениями по переплате.
  • ограничены проценты по займу для микрокредитов — 1% в день или максимальный процент по займу 365% в год. Эта норма введена для того, чтобы препятствовать начислению «процентов на проценты» — долг не будет расти в геометрической прогрессии;
  • ограничен процент предельных штрафов — размер начислений привязан к размеру займа и составляет не более 100% от него;

Однако при этом заемщикам следует учитывать, что эти ограничения не имеют обратной силы. Это значит, что договора, заключенные с МФО в предыдущие сроки, не подчиняются новым правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания.

Это же касается и ограничений: 2-кратный предел переплаты применяется только для договоров, заключенных после 01.07.2019 года, соответственно и 1,5 кратный предел переплаты — только для договоров, заключенных после 01.01.2020 г.

ВАЖНО. Кредит и микрозайм регулируются разными федеральными законами, минимальная процентная ставка у них тоже существенно отличается.

Помимо закона 554-ФЗ, деятельность МФО так же регулируется такими нормативными актами (НПА), как

  • законом № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», который требует от МФО предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях предоставления займов;
  • законом № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», обязывающем МФО передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй — БКИ;
  • права и обязанности МФО и заемщиков перечислены в законе № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Права и обязанности МФО: новое в законодательстве

Микрофинансовая организация вправе:

  • Выдавать займы физическим лицам от 18 лет на сумму до 1 млн. рублей, юридическим лицам — до 3 млн. рублей.
  • Запрашивать данные клиента для оценки его кредитоспособности.
  • При несоответствии требованиям кредитора отклонять заявки на заем.
  • Создавать фонды для покрытия убытков.

Микрофинансовая организация имеет обязанности перед заемщиками:

  • Правила выдачи микрокредитов, а также сведения о лицах, влияющих на решение органов управления МФО, должны быть расположены в доступном для ознакомления месте, а также на официальном сайте компании.
  • Клиент должен быть проинформирован о вхождении компании в государственный реестр, и получить по требованию копию соответствующего документа.
  • МФО обязана раскрыть гражданину полную и достоверную информацию об условиях выдачи микрозайма, права и обязанности сторон при получения денежных средств.
  • При получении заявки на выдачу денег до момента заключения договора проинформировать заемщика о возможных изменениях по соглашению сторон и порядке платежей, связанных с обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств.
  • Обеспечить конфиденциальность информации об операциях, которые проводят клиенты.
  • Придерживаться правовых норм, ограничений предельной задолженности, исполнять прочие обязанности, указанные в законодательстве.
  • До момента заключения сделки сотрудники МФО обязаны проконсультировать клиента по всем интересующим его вопросам.

Считаете, что при получении
займа МФО вас обмануло?
Закажите звонок юриста

Предельная долговая нагрузка на заемщика для МФО

Банки неохотно выдают «рисковые» кредиты и отказывают в них гражданам с высокой долговой нагрузкой. Если раньше такие граждане могли обратиться в МФО, то сейчас это уже выходит с трудом. Теперь долговую нагрузку, согласно новому закону о микрозаймах, у потенциальных заемщиков перед выдачей займа обязаны проверять и МФО.

А в новом законе для них разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Делается это для того, чтобы граждане не брали в долг деньги, которые они заведомо не могут вернуть.

Превысившие этот показатель микрофинансовые организации будут оштрафованы, а если «рисковых» кредитов будет слишком много, Центробанк вправе исключить из реестра такого кредитора.

Также для МФО в новом законе введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Впрочем, оно не касается рефинансирования долгов клиентов.

ВАЖНО. Банк России разрешал до 1 октября 2021 года МФО продолжать проводить оценку платежеспособности заемщика в упрощенном порядке при выдаче займов на сумму менее 50 тыс. рублей или на покупку автомобиля под его залог.

Компании будет достаточно заявления заемщика о его доходах, в дополнение к которому МФО могут использовать свои скоринговые модели без обращения к иным информационным ресурсам. С 1 октября 2021-го года получить микрозайм будет сложнее, поскольку микрофинансовые организации будут требовать у клиентов документы, подтверждающие доход.

Но пока что ЦБ не принимал никаких нормативных инициатив к МФО по ужесточению проверок — требуют ли компании подтверждения доходов или нет со своих клиентов.

Какие МФО закрываются

Причиной ужесточения правил деятельности компаний микрофинансового рынка стали существенный спад в экономике и невыгодное, а порой бедственное положение потребителей микрозаймов.

Нужно отметить, по последней причине законодателями неоднократно предпринимались попытки запретить деятельность МФО. Последняя такая попытка была предпринята уже в январе 2021 года: депутаты, внесшие законопроект на рассмотрение, указывают на то, что к микрофинансированию чаще всего обращаются наименее социально защищенные слои населения .

Что делать, если я взял займ в МФО,
которую закрыл Центробанк?
Спросите юриста

И это, по мнению депутатов, «приводит к быстрому росту долгов населения и резкому снижению уровня жизни», поскольку до последнего времени проценты в МФО достигали трехзначных чисел.

Однако новое в законодательстве в 2019-2020 гг. в целом как раз и призвано решить эту проблему, а предложение о запрете уже успешно сложившейся отрасли является ничем иным, как популистским предвыборным заявлением.

По мнению экспертов, банковский сектор и сектор МФО в плане клиентов пересекаются не более, чем на треть. В этом состоянии отрасли пребывают достаточно долгое время, чтобы позволить говорит о том, что эти рынки не являются конкурентами: скорее, они гармонично дополняют друг друга.

Кроме того, последние ограничения, принятые для МФО, полностью очистят рынок от серых кредиторов и черных коллекторов.

На начало осени 2021 года на рынке микрофинансирования работает 37 микрофинансовых компаний (МФК) и 1256 микрокредитных компаний — МКК. Общее количество участников рынка на начало сентября 2021 года — 1 тыс. 293 компаний.

В 2020 году отрасль покинули порядка 500 компаний. Но исключения, несомненно, будут в течение этого года и дальше.

Уход микрофинансовой компании и ее исключение из реестра может произойти по двум причинам:

  • по решению ЦБ РФ;
  • по собственному решению акционеров и учредителей: из-за нерентабельности или, например, владелец просто решил сменить сферу деятельности.

Поэтому прежде, чем оформить микрокредит, следует проверить компанию на предмет легальности ее нахождения на рынке. Информацию об интересующей вас компании можно найти на официальном сайте Центрального Банка России в списках реестров субъектов рынка микрофинансирования.

Следует отметить, что небольшие компании начали уходить с рынка сразу после вступления в силу новых законов и предыдущих ограничений. Последние пять лет микрофинансовая отрасль довольно активно «чистилась»: в 2016-2019 гг. количество компаний сократилось вдвое — с 4 до 2 тысяч, и продолжило снижаться в 2020 году — в основном уже по причине пандемии.

Активно уходили с рынка те компании, которые изначально делали ставку на работу по выдаче займов через офисы, а не через Интернет.

ВАЖНО. Если МФО исключена из реестра, это не является основанием для заемщика не возвращать долг. В таких случаях ликвидатор МФО представляет заемщику реквизиты, по которым клиент должен осуществлять платежи. Если долг остался незакрытым, микрофинансовая организация по-прежнему имеет право обратиться как в суд, так и к коллекторам.

В 2022 году ставки по займам МФО могут урезать

18 ноября 2021 года председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что регулятор финансового рынка считает возможным снижение максимальной ставки по займам. Напомним, что на данный момент ограничение установлено на отметке 1% в день. Ответ на это заявление не заставил себя долго ждать.

Уже 22 ноября группа депутатов во главе с руководителем комитета по финрынкам Госдумы Анатолием Аксаковым внесла в Госдуму законопроект о снижении максимальной допустимой ставки по краткосрочным потребительским кредитам и займам, их полной стоимости и предельному объему платежей по ним. И хотя в проекте указаны и кредиты, понятно, что речь идет, в первую очередь, о займах в микрофинансовых организациях.

Авторы законопроекта считают, что введение новых ограничений «будет способствовать снижению закредитованности населения Российской Федерации». Документ разработан в целях совершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг.

Законопроект предлагает снизить максимальный размер процентной ставки по договору потребительского кредита или займа со сроком возврата не более одного года с 1% до 0,8% в день. В результате общая экономия заемщиков по процентным платежам по займам может составить порядка 5 миллиардов рублей в год, считают авторы документа. А это «окажет позитивное влияние на доступность финансовых услуг для населения и будет способствовать снижению долговой нагрузки граждан», полагают депутаты.

Сегодня в момент заключения договора потребительского кредита или займа его полная стоимость не может превышать 365% годовых. По кредитам и займам со сроком кредитования до одного года не допускается начисление процентов и иных штрафных санкций после достижения объема долга суммы, превышающей объем тела долга плюс проценты и штрафы, в 1,5 раза. Таким образом, «снять» с должника можно 150% от суммы, выданной в долг.

Законопроект снижает максимальное значение полной стоимости кредита или займа до 292% годовых, а максимальную сумму всех платежей по нему — до 130% от суммы предоставленного кредита (займа). Разработчики обращают внимание, что «на фоне пандемического кризиса реальные располагаемые доходы россиян по итогам 2020 года упали на 3,5%».

В среднем в год заключается порядка 35 млн договоров, по которым средства выдаются по ставке в диапазоне 0,8−1% в день (292%-365% в год). Такие данные содержит пояснительная записка к законопроекту. Авторы документа, исходя из анализа бизнес-моделей микрофинансовых организаций, считают, что часть компаний имеет резервы для продолжения деятельности в условиях снижения процентной ставки. В случае принятия, закон вступит в силу через 90 дней после его официального опубликования, а норма о снижении максимального размера суммы всех платежей — с 1 июля 2022 года.

В результате введения новых норм российский рынок МФО могут покинуть порядка 300 компаний.

Микрофинансы и микрокредиты: как они работают и как безопасно одалживать

Офисы микрозаймов можно найти на каждой улице. Их услуги довольно широки: от выдачи наличных до кредита на карту по онлайн заявке. Многие уже давно стали клиентами этих организаций. Но как устроен мир микрофинансов? И что нужно знать, подписывая договор?

  • Что такое МФО и чем они занимаются
    • Разбираемся в названиях: МФК и МКК
  • МФО и банки: в чем разница
  • Где лучше занять: в МФО или в банке
    • Памятка для клиентов микрофинансов
  • Как вычислить мошенника
  • Кто защищает пользователей микрозаймов

Что такое МФО и чем они занимаются

Александр попал в непростую ситуацию: из-за пандемии его доходы резко сократились. Зарплату задерживали уже вторую неделю, жить было не на что. Взять в долг у друзей не получилось. Кредит брать не хотелось – ему не нужна слишком большая сумма, да и с нерегулярными выплатами на работе не одобрили бы заявку. Поэтому мужчина решил обратиться в МФО, расположенную недалеко от его дома.

Что такое МФО? Представьте соседа, у которого всегда можно взять деньги в долг. Его не особо интересует ваш уровень дохода и благонадежность, но он с радостью готов одолжить вам деньги «до зарплаты». Единственное условие – большой процент.

По такому принципу и работают микрофинансовые фирмы:

  • Выдают займы гражданам и малому бизнесу.

Компании расположены как в крупных городах, так и в малонаселенных пунктах, где есть лишь одно отделение банка, или вовсе отсутствует. Оформить небольшой долг гораздо проще и быстрее, а зачастую – это практически единственная возможность получить срочно понадобившиеся деньги.

  • Выдают небольшие суммы на короткий срок.

Конечно, при желании можно занять и миллион рублей – регламенты работы организаций это допускают. Но, как правило, объем не превышает двух зарплат, а срок возврата составляет около двух месяцев.

  • Устанавливают повышенную процентную ставку.

Проценты в разы превышают банковские показатели. Зачастую это 1% в день, из которого складывается 365% годовых.

  • Не очень строго оценивают платежеспособность клиента.

По этой причине взять деньги у МФО очень просто. Доказывать свой доход, как это необходимо в банке, не обязательно.

При этом микрофинансовая организация – лишь общее понятие. Для упрощения контроля за деятельностью в 2017 году их разделили на микрокредитные и микрофинансовые компании.

Разбираемся в названиях: МФК и МКК

Министерство финансов и Банк России точно так же следят за работой МФО, как и за любой финансовой структурой. Поэтому основной принцип разделения строится на объемах фигурирующих денег и некоторых отличиях в организации деятельности.

МФК – микрофинансовая компания – более крупная организация. Ее уставной капитал должен составлять минимум 70 млн рублей. Обладает расширенной деятельностью, а за самими компаниями следит Банк России.

Чем занимаются:

  • принимают средства от юрлиц, а также от индивидуальных вкладчиков до 1,5 млн рублей;
  • выдают микрозаймы до 1 млн рублей;
  • выпускают облигации.

В связи с привлечением средств физических и юридических лиц к таким организациям Центробанк предъявляет повышенные требования. Также проводятся ежегодные проверки их деятельности.

Хорошо обдумайте все риски, прежде чем вкладывать свои средства в МФО. Они не подлежат страхованию АСВ, как обычные банковские вклады. Поэтому вы не сможете вернуть свои деньги, если компания их потеряет. Лучше доверяйте свои средства проверенным банковским организациям.

МКК – микрокредитная компания – более ограничена в своих возможностях. Слово «кредитный» в названии говорит о том, что компания только выдает деньги. Максимальный заем – 500 тысяч рублей.

В отличие от МФК, микрокредитные фирмы не имеют права привлекать сторонние средства, и ведут деятельность только за счет фонда компании и собственников. И размер их капитала не определен.

За МКК не следит Банк России, вместо него компания состоит в саморегулирующей организации (СРО). Но при этом Центробанк может провести проверку организации в случае жалоб на нее.

Функции МКК и МФК необходимо знать, чтобы не наткнуться на мошенников. Несмотря на множество законов, нечестные предприниматели все еще ведут свободную деятельность, прикрываясь законными основаниями.

МФО и банки: в чем разница

Александр задумался: если разница между финансовыми и кредитными компаниями понятна, то чем они отличаются от банков? Если в МФО легко взять кредит, то почему банки так усложняют этот процесс?

Приведем основные отличия МФО от банковских организаций. В реальности можно найти еще больше расхождений в их деятельности, т.к. банк занимается не только оформлением займов.

Банки

МФО

Широкий спектр полномочий:

· финансовые услуги для физических и юридических лиц и т.д.

Функционал организаций строго ограничен в зависимости от вида компаний

Возможность получить крупную сумму в долг на длительный период возврата

Выдают небольшие займы, срок долга редко превышает пару месяцев

Процедура одобрения занимает несколько дней: кредитор проверяет платежеспособность клиента, требует набор документов, подтверждение доходов

Микрозаем выдается в день обращения. МФО менее придирчивы к клиенту. Некоторые организации не требуют даже паспорт

Банки работают по расписанию в рабочие дни. В выходные работа офисов ограничена

Возможность обратиться за деньгами 24/7

Процентная ставка редко превышает отметку 25%

Процент начисляется за каждый день займа. Таким образом он достигает 365%

Почему такая разница в сроках кредитования и величине выдаваемых средств? Дело в том, что банк настроен на более долгосрочные финансовые отношения с клиентом. Большие суммы можно растянуть на долгий срок, поэтому текущий доход заемщика тщательно проверяется.

В МФО все иначе. Организации нужна прибыль здесь и сейчас, т.к. срок возврата денег мал. Стабильность дохода проверяется поверхностно, отсюда есть риск, что клиент не вернет деньги. Поэтому компании компенсируют данные недостатки высокими процентами.

При этом не стоит считать быстрые займы конкурентом банка. В подобные организации обращаются только в самых крайних случаях.

Где лучше занять: в МФО или в банке

Вернемся к Александру. Он решил обратиться в ближайший офис микрозаймов. Ему нужна небольшая сумма в 20 тысяч рублей. Менеджер подготовила для него стандартный договор, и мужчина уже собирается поставить на бумаге свою подпись. Следовало ли ему пойти по другому пути и обратиться в банк?

У кого лучше одолжить деньги, у банка или МФО, – сложный вопрос. Каждый исходит из своих потребностей и жизненной ситуации. Бывает, когда другого выбора и правда нет. Но все же не стоит занимать средства опрометчиво у первой попавшейся компании.

Рассмотрите внимательно каждый вариант. Воспользуйтесь онлайн калькулятором для расчета кредита. Процентная ставка от Совкомбанка покажется вам наиболее выгодной.

Памятка для клиентов микрофинансов

Что сделать до:

  • В первую очередь найдите в договоре полную сумму уже с учетом процентов, которую нужно вернуть.

Если она покажется вам запредельной, то сравните предложения нескольких организаций.

Сотрудник предложит вам сразу подписать договор на выдачу средств. Но не торопитесь. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать решение, в течение этого времени организация не может менять начальные условия займа.

  • ЦБ России ведет специальный реестр организаций, выдающих микрозаймы.

Заранее найдите там выбранную компанию. Сравните, чтобы все данные из реестра совпадали с указанными в договоре (полное и краткое название, ИНН, адрес нахождения и т.д.).

  • Оцените свои возможности.

Если компания устанавливает 1% в день, то за месяц вы переплатите 30% от суммы.

Например, в случае Александра, через месяц долг будет составлять 26 тысяч рублей. Хорошо подумайте, сможете ли вы отдать такую сумму и где возьмете деньги.

Что сделать после:

  • Соблюдайте сроки возврата микрозайма.

После 1 января 2020 года начисленные проценты, штрафы, пени не могут увеличивать заем более чем в 1,5 раза. Учитывая нелегкое материальное положение, которое вынуждает брать займы, лишние начисления за просрочку платежа вряд ли нужны.

  • Одалживайте на небольшие сроки.

Брать микрозаймы имеет смысл только на небольшие сроки, чтобы не переплачивать высокие проценты. А если у вас есть возможность, то погасите задолженность заранее.

Не берите новый микрокредит для погашения имеющихся задолженностей. Так вы попадете в финансовую ловушку, ведь деньги придется возвращать, но уже с более крупными процентами. Подумайте о рефинансировании – это более цивилизованный способ покончить с долгами. Банки дают возможность перекредитовать даже микрозаймы.

  • Сохраняйте все платежные квитанции и чеки.

В случае конфликта с организацией это послужит железным доказательством того, что от уплаты вы не отклонялись.

Как вычислить мошенника

Перед тем, как обратиться в МФО, Александр видел множество рекламы: от баннеров в интернете до простых бумажных объявлений на улице о выдаче денег. Сам он в итоге обратился в наиболее популярную компанию, но насколько можно доверять такой агрессивной рекламе?

  • Самый верный способ – не обращаться по объявлениям, в которых есть лишь номер телефона без указания названия компании и других реквизитов.
  • Также настороженно относитесь к обещаниям о «бесплатных» деньгах всем подряд: от безработных до пенсионеров. Ни одна организация, которой важна прибыль, не будет оформлять заем без паспорта или минимальной гарантии выплат.
  • Внимательно читайте договор, особенно пункты, указанные мелким шрифтом. Иначе велик риск «подарить» свою машину или квартиру мошенникам в качестве залога.
  • Уточните, какая СРО контролирует деятельность компании. На данный момент в России их три: «Микрофинансовый альянс», «МиР», «Единство». На сайте каждой организации есть список входящих в нее МФО. Бывает так, что компания может не числиться ни в одном списке, но это не всегда мошенники. Такое бывает только в случае смены СРО и на это дается 90 дней.

Не оформляйте микрозаем на эмоциях. Помните, что это не облегченная версия кредита, а совсем наоборот. Из-за повышенной ставки нужно внимательно рассчитывать свои возможности вернуть долг. Внимательно выбирайте организацию и заранее проверяйте ее наличие в госреестре Центробанка.

Кто защищает пользователей микрозаймов

Через месяц Александр выплатил долг и не столкнулся с какими-либо проблемами. На работе ему выплатили зарплату. Чтобы избежать новых долгов, мужчина решил поискать новую работу. К тому же у всех на слуху истории про коллекторов и то, как люди буквально лишаются своего имущества из-за долгов. К кому обращаться за помощью?

Для начала разберемся, в каких случаях вообще нужно жаловаться на компанию.

  • Нарушение условий договора.

Например, организация самовольно подняла проценты, изменила сроки выплат долга или включила пункты, противоречащие законодательству.

  • Начисление комиссий или пени без явных на то причин.
  • Передача личных данных третьим лицам.
  • Установление ограничений на досрочное погашение кредита.
  • Изменение условий договора после его подписания.
  • Звонки с угрозами и визиты неизвестных людей.
  • Начисление штрафов после окончательной выплаты долга.
  • Отказ в оформлении финансовой договоренности письменно.

Кому жаловаться?

  • В первую очередь отправляйте жалобу в Центробанк.

ЦБ займется проверкой только при условии, если МФО состоит в реестре. Это еще одна причина, почему выбирать организацию нужно ответственно.

  • Служба финансового омбудсмена.

Эта инстанция занимается досудебным урегулированием споров между финансовыми компаниями и их клиентами. Найдите в перечне ваш случай и узнайте, на какую помощь можете рассчитывать.

  • Роспотребнадзор.

Любая МФО – это прежде всего организация, которая должна предоставлять качественные услуги населению. Если вам навязывают ненужные предложения, скрывают необходимую информацию и всячески вводят в заблуждение, то смело жалуйтесь на нарушение прав потребителей.

  • Служба судебных приставов.

Коллекторы должны вести свою деятельность в рамках закона. Если они превышают свои полномочия, донимают звонками или наведываются к вам домой, то направьте жалобу приставам.

В случае совершения любых действий, противоречащих закону, обращайтесь в прокуратуру. Не забудьте приложить доказательства.

Самое главное – не бойтесь вовремя защитить себя и сразу сообщайте о нарушениях. Ведь если забросить ситуацию, то можно потерять не только деньги, но и нервы.

Долг у МФО – это порой единственное, что можно выручить в определенных жизненных обстоятельствах. Брать деньги у таких организаций нестрашно, а при грамотном подходе отдать долг можно быстро и без проблем. Но подходить к займу надо не менее внимательно, чем к оформлению ипотеки. Иначе есть шанс наткнуться на проблемы.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: